BNR renunta, in forma finala a regulamentului de creditare, la denumirea de stress-test si la aplicarea individuala a acestuia, dar cere bancilor sa tina cont, la calculul gradului maxim de indatorare, de majorarile dobanzilor si comisioanelor, dar si de deprecierea leului in ultimele 18 luni.
In plus, gradul maxim de indatorare va fi calculat si in functie de destinatia creditului – de consum sau ipotecar, de moneda in care a fost acordat, de tipul dobanzii aplicate – fixa sau variabila, de termenul de acordare a creditului si de bonitatea clientului.
„Fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare, diferentiat pe categoriile de clientela, pe destinatia creditului (de exemplu, credit de consum, credit ipotecar), pe tipul creditului (defalcat in functie de moneda de exprimare sau, dupa caz, de indexare, de tipul dobanzii, respectiv fixa sau variabila, de termenul de acordare a creditului si de comportamentul clientului in legatura cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garantei) si cu luarea in considerare a riscului valutar, riscului de rata a dobanzii, precum si a posibilitatii de majorare a costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli privind administrarea creditului prevazute in contract“, se arata in forma finala a regulamentului, publicata, pe 22 august, in Monitorul Oficial.
Pe de alta parte, elementele stress-testului au fost pastrate, intr-o forma apropiata de cea initiala, pentru calcularea gradului maxim de indatorare, dar Banca Nationala a Romaniei (BNR) a renuntat la denumirea propriu-zisa a acestuia si la aplicarea lui individual de catre banci, pentru fiecare solicitant de credit. „La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare se vor utiliza cel mult cea mai mare majorare a ratei dobanzii, conform statisticii BNR privind ratele medii ale dobanzii practicate de institutiile de credit la creditele noi acordate gospodariilor populatiei si, dupa caz, cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii fata de moneda nationala a cursului de schimb al valutei in care se acorda creditul, inclusiv in cazul creditelor indexate conform statisticii BNR fata privind indicatorii pietei valutare, precum si cea mai mare crestere a nivelului comisioanelor si a altor cheltuieli privind administrarea creditului prevazute in contract, inregistrate in perioada de 18 luni anterioara datei de intrare in vigoare a prezentului regulament, respectiv intervalul martie 2007 – august 2008“, se mai arata in acelasi document. In prima forma a regulamentului, stress-testul ar fi fost aplicat fiecarui solicitant de credit. „Imprumutatorii vor informa clientul si ii vor pune la dispozitie, inainte de semnarea contractului de credit, doua scadentare, in moneda nationala, ale sumelor totale de plata aferente creditului solicitat, unul intocmit luand in considerare conditiile avute in vedere pentru semnarea contractului de credit si unul luand in considerare modificarile ce pot surveni, precum si evolutia gradului de indatorare pentru cele doua situatii“, se arata in proiectul de regulament prezentat la inceputul lunii trecute de banca centrala. O alta prevedere a regulamentului, pastrata intr-o forma foarte apropiata de cea initiala, este cea care obliga bancile sa analizeze capacitatea de rambursare a clientilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de catre imprumutatori, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior, stabilit cu ajutorul fisei fiscale, pusa la dispozitia clientului de catre angajator. In cazul in care angajatorul nu este obligat legal sa prezinte salariatului fisa fiscala sau salariatul nu are obligatia de a depune documentul fiscal la administratia financiara, banca stabileste venitul aferent anului anterior pe baza adeverintei de venit sau a altor documente justificative.
De asemenea, bancile pot lua in calcul venituri care depasesc nivelul din anul anterior cu mai mult de 20%, in cazul in care clientul dovedeste continuitatea acestora. Bancile trebuie sa se asigure ca, pe toata durata creditului, gradul maxim de indatorare stabilit pentru client nu este depasit, mai arata regulamentul BNR. Bancherii au incercat, fara succes, sa convinga BNR sa renunte la prevederea privind prezentarea fisei fiscale, a declarat, pe 21 august, la The Money Channel, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Gratian Ghetea.
Bancile sunt constranse si sa informeze clientul, inca din contractul de acordare a creditului, de posibilitatea majorarii dobanzilor sau comisioanelor, in cazul materializarii riscului valutar sau de dobanda. In cazul bancilor care nu au normele proprii de creditare stampilate de BNR, gradul maxim de indatorare este limitate, de la 40 la 35%.
„In cazul imprumutatorilor care, la data intrarii in vigoare a prezentului regulament desfasoara activitatea de creditare a persoanelor fizice in baza normelor interne de creditare nevalidate de BNR, nivelul maxim al gradului de indatorare este limitat la 35%“, se arata in regulament.
De asemenea, bancile fara norme de creditare relaxate trebuie sa trimita varianta modificata a cadrului dupa care dau imprumuturi in cel mult 30 de zile de la publicarea noului regulament in Monitorul Oficial.
Celelalte banci, care au aplicat, incepand de anul trecut, normele de creditare relaxate, trebuie sa aplice modificarile prevazute de noul regulament in cel mult 45 de zile de la publicarea acestuia in forma finala.
Mai multe banci de pe piata romaneasca au, inca de anul trecut, normele proprii aprobate de banca centrala, printre care: Alpha Bank Romania (pe 8 mai 2007), BRD - Groupe Societe Generale (pe 25 mai 2007), Volksbank Romania (pe 5 iunie 2007), Banca Comerciala Romane (BCR) (pe 12 iunie 2007), ATEbank Romania (pe 10 iulie 2007), Banca Transilvania (pe 24 iulie 2007), Casa de Economii si Consemnatiuni (CEC) (pe 7 august 2007), Bank Leumi Romania (pe 14 august 2007), Credit Europe Bank (pe 28 august 2007), Romanian International Bank (pe 31 august 2007), Egnatia Bank (pe 5 octombrie 2007), MKB Romexterra Bank (octombrie 2007), Unicredit Tiriac Bank (ianuarie 2008), Banca Romaneasca (februarie 2008) si Citibank (august 2008).
Astfel, BNR a permis, anul trecut, relaxarea normelor de creditare, in principal prin reducerea, in unele cazuri pana la 0%, a avansului minim si printr-un grad maxim de indatorare de pana la 70%.
NewsIn