Inainte de a decide sa depui o petitie pentru bankruptcy, trebuie sa intelegi ca exista doua tipuri de bankruptcy: „chapter 7“ si „chapter 13“. Fiecare tip de bankruptcy prezinta avantaje si dezavantaje.
Daca aplici pentru „chapter 7“ toate datoriile tale sunt sterse, dar va trebui sa imparti bunurile tale creditorilor. E adevarat ca legea iti da dreptul sa pastrezi anumite bunuri. Bunurile pe care le poti pastra intra in categoria „exempt“. Bunurile pe care nu le poti pastra intra in categoria „non-exempt“.
Legea este generoasa in privinta bunurilor pe care le poti pastra. Daca esti casatorit, poti pastra casa in care locuiesti, daca tu si sotia ta/sotul tau, sunteti proprietari ca „tenants by entirety“. Daca nu esti casatorit, poti pastra $15,000 din valoarea proprietatii. Alte bunuri care pot fi pastrate sunt: masinile platite complet daca nu depasesc $2,800 de persoana; masinile pentru care inca se plateste rata indiferent de valoare; polita pentru asigurarea de viata; fondurile de pensie 401(K) si IRA.; imbracamintea; unelte pana la valoarea de $1,500; suma de bani in valoare de $4,000 de persoana.
„Chapter 7“ e avantajos daca vrei sa renunti la proprietate. Banca nu poate sa obtina un „deficiency judgment“ impotriva ta pentru diferenta dintre valoarea imprumutului si pretul de vanzare. Totusi exista doua probleme. In primul rand, trebuie sa te califici pentru a putea aplica pentru „chapter 7“. Venitul tau anual nu trebuie sa depaseasca un anumit prag. In al doilea rand, nu mai poti aplica pentru „chapter 7“ timp de 8 ani.
Daca aplici pentru „chapter 13“, datoriile nu sunt sterse in totalitate. Esti obligat sa platesti 10% din fiecare datorie. Diferenta dintre venitul tau lunar si cheltuielile tale lunare trebuie platita creditorilor. Sunt doua tipuri de planuri: unul de 36 de luni si altul de 60 de luni. Deci trebuie sa astepti 36 sau 60 de luni ca sa scapi de datorii.
„Chapter 13“ e avantajos daca vrei sa iti pastrezi proprietatea si poti plati imprumutul la banca. De exemplu, daca nu ai platit imprumutul la banca pentru cateva luni, nu poti recapata proprietatea decat daca platesti toata dobanda care s-a acumulat in perioada respectiva. Dobanda acumulata trebuie platita intr-o singura plata. E dificil sa platesti o suma atat de mare intr-o singura plata. „Chapter 13“ te ajuta sa rezolvi aceasta problema pentru ca iti da posibilitatea sa platesti dobanda in 36 sau 60 de luni.
Noua administratie incearca sa introduca schimbari in legislatie care vor afecta in mod semnificativ procesul de foreclosure. Aceste schimbari au fost deja aprobate de Camera Reprezentantilor a Congresului Statelor Unite ale Americii. Se asteapta inca aprobarea Senatului. Astfel judecatorii tribunalului de bankruptcy vor fi imputerniciti sa reduca rata imprumutului bancar in anumite situatii. Aceste schimbari ale legislatiei vor permite multor oameni sa isi pastreze proprietatea.
N.B. Informatiile in acest articol au caracter general si nu constituie consultanta juridica.
Avocat Bogdan Dimitrie Umbrarescu